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- 6 juin 2023
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Crédit immobilier : Comment faire des économies grâce à la délégation d’assurance emprunteur
ARGENT Les délégations auprès d’assureurs alternatifs sont en plein essor depuis que la loi permet une résiliation à tout moment
Julie Polizzi pour 20 Minutes
À l’heure où les budgets sont de plus en plus serrés, il existe un moyen encore méconnu de réaliser de précieuses économies financières : changer l’assurance emprunteur de votre crédit immobilier.
D’après un rapport du Comité consultatif du secteur financier (CCSF), 88 % de ces contrats étaient en effet détenus par les banques en 2020. Or, de multiples offres alternatives permettent de faire baisser la facture.
Et, bonne nouvelle, vous avez depuis peu une liberté totale pour faire jouer la concurrence !
Résilier à tout moment
Le marché de l’assurance emprunteur est estimé à près de 8 milliards d’euros de cotisations annuelles. Il faut dire que cette couverture servant à garantir la prise en charge des mensualités du crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité, voire de perte d’emploi, peut être particulièrement onéreuse.
C’est d’autant plus vrai que cette manne financière profite essentiellement aux établissements bancaires qui jouissent d’une position privilégiée puisqu’ils font souscrire cette couverture assurantielle au moment de l’octroi du prêt.
Après plusieurs tentatives législatives infructueuses visant à instaurer davantage de concurrence, la loi Lemoine du 28 février 2022 a toutefois rebattu les cartes. Depuis le 1er septembre 2022, date de sa pleine entrée en vigueur, tous les usagers ont en effet le droit de résilier leur contrat d’assurance emprunteur à n’importe quel moment, et ce, dès sa signature.
10.000 € d’économies
Cette mesure est une victoire pour les assureurs alternatifs qui s’emploient désormais à la médiatiser, à l’instar du courtier en assurance April qui a lancé une campagne de communication sur ce nouveau droit en mars afin de sensibiliser le grand public.
« Pour nous, le combat est gagné mais il faut informer les consommateurs parce que beaucoup ne connaissent pas la loi Lemoine », nous explique Eric Maumy, le président du groupe. À la clé, le PDG l’assure, « la délégation d’assurance emprunteur est un moyen efficace de faire de réelles économies ».
Déjà en 2020, une étude du courtier Sécurimut (filiale de la Macif), estimait qu’il était possible de réaliser en moyenne 10.000 € d’économies en passant d’un contrat dit « de groupe » (ceux proposés par les banques) à une offre alternative.
Le chiffre est aujourd’hui mis en avant par l’Apcade (l’Association pour la promotion de la concurrence en assurance des emprunteurs), un lobby créé en 2021 par les principaux acteurs alternatifs, dont la Macif et April, afin d’obtenir ce droit à la résiliation infra-annuelle.
La présidente de l’association constatait ainsi fin février « une économie allant de 5.000 à 25.000 € et parfois beaucoup plus sur les gros capitaux, avec une moyenne autour de 10.000 € » pour les ménages ayant effectivement changé de contrat depuis septembre.
Alors que l’Apcade notait « une vague importante de changements d’assurance emprunteur » depuis l’entrée en vigueur de la loi, Eric Maumy a lui aussi perçu cet essor : « 70 % de notre volume d’affaires concerne aujourd’hui la reprise de contrats en cours, contre 40 % avant la loi Lemoine. »
La marche à suivre
Vous souhaitez franchir le pas ? Réalisez plusieurs devis afin de trouver un assureur alternatif qui vous proposera non seulement un meilleur tarif mais également une protection aussi performante, voire supérieure.
La loi impose d’ailleurs que le nouveau contrat offre des garanties au moins équivalentes à celles auxquelles elles se substituent. S’il est ensuite possible de formuler sa demande de résiliation par courrier, la procédure doit respecter un certain formalisme, sous peine de refus. Mieux vaut alors s’en remettre à un professionnel !
Selon Eric Maumy, « bon nombre d’assureurs alternatifs se chargent de la procédure de résiliation et reprise auprès de la banque mais pas tous ». Il faut donc le déterminer avant de s’engager ou se tourner vers un intermédiaire spécialisé comme un courtier ou un agent général d’assurances qui vous accompagnera dans cette démarche.
Une fois la banque d’accord sur les garanties, elle a 10 jours pour renvoyer un avenant modificatif du contrat de prêt, qui précise notamment le nouveau taux annuel effectif global (TAEG).
Mais si « la plupart des groupes bancaires jouent le jeu », certains gros acteurs font encore de la résistance. À tel point que sur 10.000 dossiers analysés, April évalue le délai de réponse à 28 jours en moyenne en avril.
Interrogée par nos soins, la Fédération bancaire française indique « ne pas avoir connaissance de dysfonctionnements à ce jour » et attend la publication du rapport du Comité consultatif du secteur financier, prévue fin 2023, sur les conséquences de l’application de la loi Lemoine.
